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家庭理财

2017-07-18 17:43     作者:融e网

基本简介

说起来理财是一件非常平凡的事情,但实际上却非常有学问。家庭理财是一门新兴的实用科学,它是以经济学为指导(追求极大化目标)、以会计学为基础(客观忠实记录)、以财务学为手段(计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡)的边缘科学。

既然家庭理财是门科学,我们就必须以科学、理性的态度来对待它。只有这样,才能达到理财的目标。

所谓家庭理财从概念上讲,就是学会有效、合理地处理和运用钱财,让自己的花费发挥最大的效用,以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之,家庭理财就是利用企业理财和金融方法对家庭经济(主要指家庭收入和支出)进行计划和管理,增强家庭经济实力,提高抗风险能力,增大家庭效用。从广义的角度来讲,合理的家庭理财也会节省社会资源,提高社会福利,促进社会的稳定发展。

从技术的角度讲,家庭理财就是利用开源节流的原则,增加收入,节省支出,用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备,外出旅游,大到买车、购屋、储备子女的教育经费,直至安排退休后的晚年生活等等。

就家庭理财规划的整体来看,它包含三个层面的内容:首先是设定家庭理财目标;其次是掌握现时收支及资产债务状况;最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。

阶段

求学期

这个时期的财务来源主要缘于父母的供给,压岁钱和勤工俭学获得的收入成为有机补充。这个时期,财务开销较大,出多进少,属于典型的消费期。理财以教育投资为主,同时可考虑购买保费较低的意外险和医疗险。

家庭形成初期

此阶段刚步入社会,薪水不很高,生活走向自立,开始财物积累。此阶段突出特点为热身工作而又喜交友旅游,敢于尝试消费和接触新鲜事物。理财应注重培养自己定期储蓄的习惯,为成家等积累资金;同时可抽出部分资本进行投资,目的在于获取投资经验。

家庭形成前期

这个阶段经济收入增加且相对稳定,家庭建设支出也最为庞大,包括贷款购房/车,置办家具,抚育子女、赡养老人等。由于家庭收入由一份变成两份,而消费则由原来两个单个个体变成一个家庭单位,所以很容易积累资金。

家庭成熟期

这个时期家庭债务逐渐减轻,子女也走向独立,而自身的工作能力和经济能力都进入佳境,家庭开支也相对较少。所以此阶段可扩大投资,理财的侧重点宜放在资产增值管理上,并以稳健型投资方式如债券为重点。

退休期

这个阶段的理财是让金钱为精神服务,一方面整理一下过去的理财工具,安排好养老金的领取方式,准备颐养天年;另一方面,则要开始规划遗产及其避税问题,因为保险是免征遗产税和利息税的且指定受益人

平台

P2P理财平台利融网数据研究中心在央行最新报告中发现,全国居民储蓄总额约为43万亿人民币,人均3万元。每人3万元储蓄的中位数估计全中国60%的人是很难达到的,但是对于一个普通家庭而言,一家几口3万元的存款还是有的。

2014年一季度已经结束,整体来看理财市场依然活跃,互联网理财表现抢眼,P2P理财以其低门槛、高收益越来越深得屌丝欢心。在此背景下,利融网共同举办家庭理财沙龙,助力广大投资者把握当下最新理财动态,实现马年财富目标。

主要种类

2012以来,随着国家一系列财经政策的逐步实施到位,为投资理财市场开辟了更为广阔的发展空间,个人投资理财可谓热点众多,归纳起来主要在九个方面:

储蓄

储蓄或者说存款,是深受普通居民家庭欢迎的投资行为,也是人们最常使用的一种投资方式。储蓄与其它投资方式比较,具有安全可靠(受宪法保护)、手续方便(储蓄业务的网点遍布全国)、形式灵活、还具有继承性。储蓄是银行通过信用形式,动员和吸收居民的节余货币资金的一种业务。银行吸收储蓄存款以后,再把这些钱以各种方式投入到社会生产过程,并取得利润。作为使用储蓄资金的代价,银行必须付给储户利息。因而,对储户来说,参与储蓄不仅支援了国家建设,也使自己节余的货币资金得以增值或保值,成为一种家庭投资行为。

炒金

自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的"黄金宝"业务之后,炒金一直是个人理财市场的热点,备受投资者们的关注和青睐。特别是近两年,国际黄金价格持续上涨。可以预见,随着国内黄金投资领域的逐步开放,未来黄金需求的增长潜力是巨大的。特别是在2004年以后,国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离,黄金饰品5%的消费税也有望取消,这些都将大大地推动黄金投资量的提升,炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点,真正步入投资理财的黄金时期。

基金

自1997年首批封闭式基金成功发行至今,基金一直备受国内个人投资者的推崇,截至2012年,基金已经明显超过存款,成为投资理财众多看点中的重中之重。据有关资料,今国内基金净值已在2000亿元以上。据调查,2013年,许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点,希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。

炒股

有专家分析,今后资金供求形势相对乐观,这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求,加强了对股市的调控,这将给投资者带来赢利的机会。但不管怎么样,股市的最大特点就是不确定性,机会与风险是并存的。因此,投资者应继续保持谨慎态度,看准时机再进行投资。

利息税的征收范围虽然也包括个人股票账户利息,但对股票转让所得,国家将继续实行暂免征收个人所得税的政策,因此,利息征税后,谨慎介入股市,亦是一条有效的理财途径。

将活期存款存入个人股票账户,你可利用这笔钱申购新股。若运气好,中了签,待股票上市后抛出,就可稳赚一笔。即使没有中签,仍有活期利息。如果你的经济状况较好,能承受一定的风险,也可以在股票二级市场上买进股票。黄金、房地产和股票被经济学家认为是当今世界三大投资热点。股票作为股份公司为筹建资金而发行的一种有价证券,是证明投资者投资入股并据以获取股利收入的一种股权凭证,早已走进千家万户,成为许多家庭投资的重要目标。股票投资已成为老百姓日常谈论的热门话题。由于股票具有高收益、高风险、可转让、交易灵活、方便等特点,成为支撑我国股票市场发展的强大力量。股票投资的报酬可以通过计算股票投资收益率来反应。实际收益率=〔年股利-年股利税率〕/发行(购买)价格100%。

国债

目国债市场品种众多,广大投资者有很多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革,进一步提高了国债发行的市场化水平,以尽量减少非市场化因素的干扰。另外,国债的二级市场也将成为2013年的发展重点。由此可见,国债的这一系列创新之举,必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。

债券

债券市场的火爆令人始料不及。种种迹象表,2013年企业债券发行有提速的可能,企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本,以增补商业银行的资本构成,使银行发债呼之欲出,将为债券市场的再度火爆,起到推波助澜的作用。

外汇

随着美元汇率的持续下降,使越来越多的人们通过个人外汇买卖,获得了不菲的收益,也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出,如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等供投资者选择。2013年,我国政府将会继续坚持人民币稳定的原则,采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施,以促进汇市的健康发展。因此,有关专家分析,汇市上投资获利的空间将会更大,机会也会更多。

保险

与不温不火的保险市场相比,收益类险种一经推出,便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多,它不仅具备保险最基本的保障功能,而且能够给投资者带来不菲的收益,可谓保障与投资双赢。因此,购买收益类险种有望成为个人的一个新的投资理财热点。

保险是一把财务保护伞,它能让家庭把风险交给保险公司,即使有意外,也能使家庭得以维持基本的生活质量。保险投资在家庭投资活动中也许并不是最重要的,但却是最必需的。老百姓投保的诱因主要有:买一颗长效定心丸(家庭生活意外的防范)、居安目前,更要思危(未来风险的防范)、养儿防老,不如投资保险等原因。我国城乡居民可供选择的保险险种多种多样,主要有财产保险和人身保险两大类。家庭财产保险是用来补偿物质及利益经济损失的一种保险。已开办的涉及个人家庭财产保险有:家庭财产保险、家庭财产盗窃险、家庭财产两全保险、各种农业种养业保险等。人身保险是对人身的生、老、病、死以及失业给付保险金的一种险种。主要有养老金保险系列、返还性系列保险、人身意外伤害保险系列等。

P2P

“P2P”即“个人对个人”,是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式,它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能,年轻、创新、谨慎、低调。

P2P理财模式刚兴起不久,就受到不少高端人士的青睐。P2P不仅有着收益和保障兼顾的特点,同时助个人实现社会公益价值,使得理财模式的创新达到新高度。

区别于其他理财产品的是它的普惠效应,实现理财收益的同时,通过平台的搭建,直接实现理财方对普通民众生活或工作的帮助,填补大型融资机构所不触及的社会生活的方方面面空白。

目前市场上P2P模式企业大致分为三种类型:一、线上综合模式,诺诺镑客就属于这种模式,诺诺磅客已获得了权威机构的认证以及银行资金托管,借款利率相对降低,风险审核严格,是行业内较为领先的企业;二、纯线下业务,这种属于比较传统的做法,这类公司的一般做个简单的网站进行业务展示,真正的业务是靠派大量业务员去线下拓展,宜信便是这种企业,由于债权转让合法性的不确定性,该模式目前具有一定风险;三、纯线上的模式,平台只提供借款信息展示服务,风险度全有投资者自行承担。

主要作用

家庭理财的意义在于给家庭带来更多的安定感,使家庭财产在稳定性、安全性、增值性和减少非预期性等方面实现最佳组合。

对于大部分年轻人来说,多数人希望再工作几年,就可以拥有自己的住房和汽车;希望退休后能继续有收入来源,独立的享受生活;希望当自己或家人遭遇意外时,能够对巨额的医药费应对自如;希望家庭在面对意外支出时不会束手无策。这一切的一切,便是理财的意义所在。特别是对于刚建立家庭的年轻夫妇来讲,则需要及早计划家庭的未来。有许多目标需要去实现,如养育子女、购买住房、添置家用设备等,同时还有可能出现预料之外的事情,也要花费钱财。因此,夫妻双方要对未来进行周密的考虑,及早作出长远计划,制定具体的收支安排,做到有计划地消费,量人为出,每年有一定的节余,为家庭建立储备资金。

对于中年人来说,所处的时期是人生中事业成熟的时期,也是家庭负担较重、支出较多的时期,人们希望投保时能少花钱而获得高保障。通过投保定期险,组合投资型资产可满足提高特定人生时期的保障需求。

对于老年人来说,家庭理财的意义则在于养老和应付不测支出。

当然,家庭理财的各种模式的推出,确实给广大投资者提供了便捷,但是,并不是所有模式都适合投资者,特别是针对新投资者,必须要掌握基本的投资葡京娱乐官方网站和投资分析,才能取得较大的利益。

入门建议

对于家庭理财新手,可以了解以下几点建议:

1、如果要完善家庭理财葡京娱乐官方网站,基础葡京娱乐官方网站是必要的,建议看以下《炒黄金炒外汇入门》《日本蜡烛图曲线》《超短线大师》《炒外汇A-Z》也可以在网上收集一下资料。FXSOL环球金汇网免费电子书下载里面有各种外汇技术的免费电子书。

2、选择一个主流的平台(如果该平台受FSA监管或者NFA监管,说明他们操作和资金流转上都较为规范和认真,保障了投资者的安全,英国FSA监管最严格,一般FXCM,FXSOL知名度比较高。

3、选择一个好的代理商,最好是一级代理商。正规一级的,口碑是慢慢沉淀的,所以操作都很正规。不加佣金和其他手续费,服务及时和素质专业,对你的资金安全也有保障。

4、交易的时候要设置好止损,控制好仓位,这点很重要。

5、保持好的心态,盈利很正常。(备注:当然,你本人也需要懂得一些基本的外汇葡京娱乐官方网站.)

如果你本人是理财新手,可以先到FXSOL环球金汇网去申请一个外汇模拟账户,体验一下模拟炒外汇的基本步骤,慢慢你就会得到学习,最后就能了解更多的理财葡京娱乐官方网站。

理财目标

家庭理财目标就是在一定期限内,给自己设定一个家庭净资产的增加值,即一定时期的家庭理财目标,同时有计划地安排资产种类,以便获得有序的现金流。一般来讲,理财起步于一个低风险理财工具构成的基础层。它包括稳定的工作收入、合理的保险保障、适宜的住房条件和充足的现金储备。在完成了基础层的建设后,才结合自身的情况,投资于风险较高、收益较大的理财品种。  

家庭理财目标的分类

按时间分短期目标(1年左右)、中期目标(3~5年)、长期目标(5年以上)。

按人生过程分:单身时期的目标、组成家庭的目标、家庭成长的目标、子女教育的目标、家庭成熟的目标、退休前期的目标、退休以后的目标等。

按风格分保守型、平衡型、进取型、冒险型等。

家庭理财目标制定好后,不是一成不变的,而应该根据实施的情况与环境变化,适时地作相应的调整。根据自己的情况,建立合理的理财理念与思路,形成适合自己的理财风格,才可能创造出较理想的人生财富。

理财目的是为满足生活里种种财务需要,让日子过得安心舒适。而人随着年岁的不同,财务需求自然也有差异。所以规划时,必须确定自己所处的人生阶段,确定相关的需求及目标。一般而言,科学理财应该达成下列目的:在考虑投资风险的前提下,增加收入;在有计划提高生活品质的前提下,减少不必要的开支;提高家庭的生活水平;储备未来的养老所需。 

家庭理财目标的修正

家庭理财目标制定好以后,应根据实施的情况与具体的环境背景,适时地作相应的调整。最好每隔一段时间,对自己原来所制定的理财目标,进行一次修正。

三大重点

家庭理财三大重点

对于每个家庭来说,牢记家庭家庭理财重点,避免投资陷阱,寻求最大利益是进行理财必备的要素。而家庭理财重点的归纳和整理是进行理财的参考指标。

重点一坚持尽早投资

坚持尽早投资,获得利益会更大。业内人士表示,现今物价上涨,货币贬值快,商品购买力下降,以前100元一般能买10斤肉,现今大概只能买到6斤,所以尽早投资势在必行,你要明确现阶段家庭的理财需求,是买房子、买汽车、还是买保险等。如果买房,需要尽早投资,根据上海目前的房价情况,下跌的可能性较小,提早购买,相对而言钱花的反倒更少些。还有保险方面,越早买越好,要知道购买同样保险产品,年龄越小,交的费用越少;反之,年龄越大,交的费用就越多。

重点二坚持合理投资

家庭也需要利用一些投资工具来钱生钱,让家庭资产获得更大增值,但是要做到合理投资。如何做到合理投资,业内人士表示首先要预留家庭备用金,一般为3-6个月的家庭支出,以备不时之需;其次要有一定的存款,也就是保命钱,给家庭留有余地;最后可以拿出闲置的资金来进行投资,但要根据家庭的风险承受能力来选择投资工具。稳健型家庭,尽量选择安全性较好的投资工具来获得稳定收益,比如定期存款、中短期国债、固定收益类理财产品等;激进型家庭,可以选择风险性投资工具来获得高收益,如外汇、非保本型的银行理财产品等。

重点三坚持长期投资

投资理财还要长期坚持,“两天打鱼三天晒网”的投资行为要不得。投资理财是一辈子的事,要注重长期“投资”,而不是短期“投机”。如果因为半途放弃投资,可能还会让家庭资产受损,而如果进行长期投资不仅能降低投资风险,还可能获得较高的收益。

理财规划

一个好的家庭理财规划至少应妥善考虑家庭经济生活中的几个“宏观”问题:

1.适当开源,增加家庭收入,利用各种投资增加资产的价值;

2.控制预算,倡导节流,削减不必要的支出;

3.系统地考虑家庭重要支出事项如高额教育经费,有效积累大额、长期性资金;

4.保障家庭财产安全,妥善进行家庭资产管理;

5.处理好家庭风险问题,防患于未然。

在拟定家庭理财规划时,一个很重要的原则是:所有的目标必须具体、可行。具体意味着:

1.理财目标一定要明确、量化;

2.对自己家庭的财务状况力求了解得全面准确,切忌好高鹜远,不切实际,防止在理财过和中顾此失彼;

3.家庭理财要将稀缺的货币资源用得其所,为家庭创造更大的效用和收益。

可行意味着:努力可以达到。如果竭尽全力仍难于达到的目标最好不要列入规划并实现它,其实任何人都不能也没有能力反所有的事、希望和理想全列入规划并实现它,家庭理财规划充分权衡需要和可能的关系;不纯粹是为了钱而制定理财规划。

另一方面,在制定家庭理财规划时,还应注意到在人生的不同阶段,其财务需求是不同的,这便形成了极受世人关注的生命周期理财规划理论。所谓生命周期,大致可分为如下几个重要阶段:

成长期,指从出生到20岁左右,其重点是受教育和学习与就业相关的葡京娱乐官方网站和技能,在财力方面主要依靠父母或其他来源。

耕耘期,这时开始工作,步入社会这期间财务上主要是满足成家立业、教养子女的需要。收成期,指40至60岁之间,这期间收入渐增,地位渐高,子女慢慢长大成人,也是为退休做财务准备的阶段。

休养期,指退出工作,安享晚年,处于这个阶段的老年家庭,其财务问题主要是如何妥善运用手中的退休金和前期积蓄。因此,合理家庭理财的全盘规划,必须将生命周期中的不阶段凸现出来,以满足家庭不同阶段的具体需要和整体要求。

计划分析

1.家庭理财计划与建立家庭理财档案

家庭理财计划,就是当家庭理财目标制定好以后,根据目标制定的相应实施步骤。家庭理财计划是理财目标的细化、理财投资步骤的落实。

通过记账,可以掌握每月的财务收支情况,对家庭的经济收支做到心中有数。同时,通过经济分析,不断提高自身的投资理财水平,可以使家庭的有限资金发挥出更大的效益。一般可以从以下几个方面着手建立家庭理财档案。

(1)家庭投资理财规划

从长期、中期、短期三个方面,确立自己的投资方向、规划和获利目标,以增强投资理财意识,避免投资理财的盲目性。如家庭计划用5年的时间购买家庭轿车一辆,约需投资15万元,则从当年建立每年积蓄3万元的目标。

(2)家庭投资对象资料

在确定的投资目标内,积极地收集相关的资料,供研究与分析之用,以提高投资决策的准确性、科学性和合理性。如计划购置轿车,就应对轿车的性能、价格与质量等资料进行全面的收集,而后再确定家庭购置什么类型与牌号的轿车最为适宜。

(3)家庭金融资产档案

金融资产,是家庭最为活跃的资产,是家庭理财的基础资产。银行存款、债券、民间借贷、股票:基金、保险、邮币、古玩、字画、金银玉器与房地产等都属于金融资产。通过建立金融资产档案,动态地了解家庭资产的现状和变动状况,并分析变动的原因,作为今后投资理财的依据。

2.坚持长远的财富增长计划

坚持长远的财富增长计划,要克服“情绪化”心理。情绪化的主要特点:一是被市场涨跌牵引,没有了自己有效的操作方法。二是没有了理智,行为绝对化’,很多的人在创业过程中,只根据听说、好像、可能来运作。没有以客观的实际作依据,并且往往还坚持自己的错误。

3.家庭理财计划的制定

家庭理财,分为了解收支状况、设定目标、拟定计划、编列预算、执行计划、分析成果等六大步骤。其中,家庭理财计划可包括:职业计划、消费和储蓄计划、债务计划、保险计划、投资计划、退休计划、遗产计划、个人所得税计划等。

4.家庭理财的方法

(1)开支有计划,花钱有重点

应该先对家庭消费做系统的分析,在领到工资以后,把一个月必需的生活费放在一边。这样就基本上控制了盲目的消费。现在家庭的消费大体有如下三个方面。第一,是生活的必需消费,如吃与穿。第二,是维护家庭生存的消费,如房租、水电费等。三是家庭发展、成员成长和时尚性消费,如教育投资、文化娱乐消费等。具体开支要分清轻重缓急。切忌虚荣心作怪,攀比消费。

(2)月月要有节余

特别是在家庭理财初期,要争取每月都积余一点现金用于投资。

(3)充分民主、相对集权

家庭中,夫妻要根据各自的收人多少,制定一个方案,提取家庭公积金、公益金和固定日用消费基金。原则上,提够家用后,剩余的归各自支配。

(4)建立家庭情况一览表

像建立身体健康表一样,建立一个家庭情况一览表。这样可以随时了解家庭情况的变化。正规的财务报表,很多人都头疼。其实,家庭记账只要用流水帐的方式。按照时间、花费、项目逐一登记。

(5)收集整理好各种记账凭证

集中凭证单据是记账的首要工作,平时要养成索取发票的习惯。此外,银行扣缴的单据、借贷收据、刷卡签单,及存、提款单据等,都要一一保存,放在固定的地方。凭证收集后,可按类分成衣食住行等项,以方便整理。

只有准确的判断投资理财环境,才有可能较好地使用投资理财工具,投资理财是一门综合性较强的实用科学。

对于每一个理财投资步骤都要去认真地实施,不要轻易地终止或改变。根据理财计划实施情况与周围环境的变化,可对个人理财计划作相应的修正。

理财不仅仅是把钱管好的问题,它还涉及到如何用好的问题。也就是说,管理与使用是理财的两大范畴。

理财软件

家庭理财软件包括,佳盟信息管理,财智,银冬瓜等,用来建立合理的财务规划,并适当参与投资活动。家庭理财包括:投资股票、投资基金、购买国债、储蓄等。

理财工具

随着经济的发展和国民收人水平的提高,家庭理财已成为热点话题。说起家庭理财,我们经常会听到这样一些议论:要避税,买国债;要赚钱,买股票;把钱存银行,不如买邮票。其实,家庭理财工具远不止这三种。

从家庭理财的角度出发,将众多的家庭理财工具分为如下两类。

①避险工具:包括现金、银行存款、保险、黄金、债券、外汇、房地产等;

②风险投资工具:包括股票、证券投资基金、期权期货、寿险投资连结产品、金银纪念币、流通金属纪念币、装帧人民币、邮票、字画、古玩、彩票等。

理财网站

在线理财包括在线代帐,在线会计等业务,是云计算的一种,目前主要的家庭理财网站有金蝶理财网(feidee),财客在线等,保险类的理财网站有大家保等第三方保险服务网站。

 

文章关键字:

家庭理财规划方案

文章来源:

www.lakesidevfw5867.com

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